Medicare는 65세에 시작해도 Social Security 연금은 나중에 받을 수 있습니다. 그리고 Medicare 보험료는 2년 전 소득을 봅니다.
30초 결론
- 65세에 “Medicare만” 신청하고 연금은 67·70세로 미룰 수 있음
- IRMAA는 2년 전 소득 기준 → 63세 소득이 65세 보험료를 정함
- Roth 전환·자산 매각은 IRMAA 구간을 보고 해마다 나누면 유리할 수 있음
63세 (2024년)세금보고 소득
예: 주식 매각
예: 주식 매각
→ 2년 뒤 →SSA가 이 소득으로
IRMAA 계산
IRMAA 계산
65세 (2026년)Medicare 보험료에
추가 보험료
추가 보험료
그림 1. 소득과 Medicare 보험료의 2년 시차
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시점별로 볼 것
| 나이 | 할 일 |
|---|---|
| 62–63세 | 큰 매각·Roth 전환 계획이 있으면 65세 보험료에 영향 → 1인 $109,000, 부부 $218,000 기준 확인 |
| 65세 | Medicare 가입 (연금 미수령이면 직접 신청). 연금은 따로 결정 |
| 65–70세 | 연금을 미루는 동안 소득이 낮은 해에 Roth 전환을 나눠서 하는 방법 검토 (세금·IRMAA 함께 계산) |
| 은퇴 직후 | 소득이 줄었으면 SSA-44 신청 |
⚠ Social Security 연금을 받기 시작하면 Part A에 자동 가입되어 HSA 납입을 멈춰야 합니다. 회사에서 HSA를 쓰고 있다면 연금 시작 시점을 조심하세요.
알아두면 좋은 점
- 연금을 받기 시작하면 Part B 보험료는 보통 연금에서 자동 공제됩니다. 연금 전에는 청구서로 냅니다.
- 연금은 70세까지 미루면 매년 늘어나지만, Medicare 가입 시기는 미루면 벌금이 붙을 수 있습니다 (회사보험 예외 제외).
📘 심화학습Medicare 가입했는데 Social Security는 언제부터? IRMAA를 줄이는 은퇴 시점 전략 →소셜시큐리티 62세·67세·70세 손익분기점 계산 →2026 IRMAA 줄이는 법 →
자주 묻는 질문
Q. 연금을 안 받아도 Medicare에 가입할 수 있나요?
네. SSA에 Medicare만 신청하면 됩니다. 온라인(ssa.gov)으로도 가능합니다.
Q. Roth 전환은 무조건 피해야 하나요?
아니요. 장기적으로 세금을 줄일 수 있습니다. 다만 한 해에 몰아서 하면 IRMAA 구간을 넘을 수 있으니 세무 전문가와 금액을 나눠 계획하세요.
참고: SSA — Medicare only enrollment, IRMAA; Medicare.gov — Part B costs
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저희는 귀하의 거주 지역에서 이용 가능한 모든 플랜을 취급하지는 않습니다. 저희가 제공하는 정보는 저희가 취급하는 플랜에 한정됩니다. 이용 가능한 모든 옵션에 대한 정보는 medicare.gov 또는 1-800-MEDICARE로 문의해 주십시오. · USALifeCares is not affiliated with or endorsed by the U.S. government or the federal Medicare program.
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